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保険代理店業の場合(ペナルティーによる資金難)

保険会社と契約し、その会社の保険商品を販売する保険代理店業。特に損害保険では、お客様が早期解約されると手数料を返還しなくてはならず、資金計画を立てにくいのが難点です。今回当サイト編集部がお話をうかがったのは、そんな損害保険の販売を行う保険代理店業を展開する会社の担当者。審査落ちの連続であきらめかけていたという資金調達に成功するまでの道のりを、詳しく聞いてきました。

保険代理店業の場合(ペナルティーによる資金難)

事業者概要とファクタリングの利用内容

業種     : 保険代理店
年商     : 2億円
従業員数   : 5名
売掛金買取額 : 500万円

毎月の手数料収入が読みにくい保険代理店業

──まず、資金繰りに困った背景について教えていただけますか?

弊社はいくつかある事業のひとつとして、損害保険代理店業を展開しております。収益源は、契約に至った場合に保険会社から得られる手数料。しかし、損害保険の販売で得られる手数料は、契約条件によって変動しやすいという特徴があります。さらにお客様が早期に解約されると、ペナルティーとして手数料の一部を返還しなければいけないという取り決めもあります。そのため、資金計画が非常に立てにくい面がありました。

資金難が深刻化したのは、2018年1月のことでした。お客様の早期解約が続き、手数料収入が前月比で50%まで減少。手元資金は300万円を切るまでになりました。来月の家賃や、5名いる従業員への給料が支払えないのではないかという不安が、いよいよ現実になろうとしていました。

──そのような中、資金調達以外の選択肢もありましたか?

資金繰りに困った経営者がやりがちなのが、人件費のカットです。しかし私は、そんなことはしたくありませんでした。契約を取った分だけ歩合給をもらえるから、という理由で就職する人も少なくないのが、この業界です。彼らのモチベーションを保つためにも、一刻も早く資金調達をしなければならないと考えました。

銀行融資は審査落ちの連続、焦りはピークに

──資金調達にあたって、どのような行動をとられましたか?

まず相談に行ったのは、会社近くにある銀行でした。返ってきたのは「審査には最短でも1か月はかかりますね。どんな理由があろうとも、早めることはできません」という答え。1か月先まで待っていては、給与支払いに間に合わない。銀行融資は時間がかかると薄々わかってはいたものの、落胆を禁じ得ませんでした。

その後いくつかの銀行やノンバンクの業者に相談しましたが、同じく審査に時間がかかると諦めたり、審査に通らなかったりの繰り返しでした。実はうちの会社はここ数年業績が芳しくなく、担保にできるような資産も保有していません。融資の審査には、圧倒的に不利な状況でした。そうしているうちにも、時間は刻一刻と過ぎていきます。焦りはピークに達し、次第に精神的にも追い詰められていきました。

そんなとき知ったのが、ファクタリングという資金調達法でした。売掛金を売ることで、たった数日で資金を得ることができるというのです。幸いなことに、会社には過去の契約で得た売掛金がたくさんありました。これに賭けよう、と思いました。

申し込みから1日、格安の手数料で希望額を調達

──他の選択肢はもうなかったに近い形ですね。

はい。とはいえ、迷いがなかったわけではありません。審査に通るには何が必要なのか? 手数料はどのくらいかかるのか? ……ファクタリングを利用するのははじめてのことですし、足下を見るような悪徳業者もいると聞き、むしろ不安でいっぱいでした。しかし担当の方がひとつひとつの疑問に対して親身に答えてくださったおかげで、徐々に不安がとけていきました。

一番心配だったのは、やはり手数料。インターネットで調べてみると、ファクタリングの手数料は20%、30%になるのが普通で、場合によってはそれ以上の高額になることもあるという情報が多数ありました。しかし今回のファクタリングでは、手数料は10%。申し込みから1日で、500万円の資金を調達できました。おかげさまで家賃や従業員の給与を無事支払うことができ、安心しております。

担当者によると、私が利用したファクタリングは取引先に債権譲渡が通知されない「2社間ファクタリング」と呼ばれているものだそう。おかげさまで取引先の信頼を失うこともありませんでした。500万円という小口の申込にも関わらず丁寧に対応してもらえたのも、うれしかったですね。

資金難はできる限り避けたいものではありますが、思い通りには行かないのが企業経営の常。いざというときの資金調達法として、ファクタリングを知っておくといいと思います。

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