ファクタリングで資金繰り改善！実際の利用者からの評判とは

企業が抱える資金繰りの課題

まずは、多くの企業が抱える資金繰りの課題を見ていきましょう。

【企業が抱える資金繰りの課題】

• 銀行融資を受けにくい
• 入金サイトが長い
• 急な支払いへの対応が難しい

銀行融資を受けにくい

企業が抱える資金繰りの課題としてまず挙げられるのは、銀行融資のハードルの高さです。

銀行融資の審査では、一般的に企業の信用情報や返済能力などが重視されます。
そのため開業して間もない企業や中小企業は、銀行が求める条件を満たしていないことも多く、融資を受けにくいのが実情です。

入金サイトが長い

企業間の取引では商品やサービスを提供したあとに代金を受け取る“掛取引”が用いられる傾向にあります。

掛取引では、一定期間内の取引をまとめて精算できるなどのメリットがある反面、納入企業の手元に売掛先から入金されるのが後になり、手元の資金が不足しやすくなるデメリットがあります。

さらに売掛先からの入金が遅れたり、万が一倒産したりすると、売掛金の回収が滞り、資金面への影響が一層大きくなります。

急な支払いへの対応が難しい

手元資金が潤沢ではない企業にとって、突発的な支払いは資金繰りを悪化させる要因の1つです。

特に中小企業は、大企業と比較し手元資金に余裕がないことも多いため、急な支払いが経営に思わぬ悪影響を与えるケースも少なくありません。
さらに先述した通り信用情報や返済能力の観点から、銀行融資を受けられないケースもあるため、銀行融資以外の資金調達方法も理解しておくことが大切です。

 

【アンケートデータ】企業の約半数が資金繰りに不安を感じている

ここで、資金調達ニュースが2025年7月に実施した、“資金調達を検討・実施する会社経営者や役員など、計600名を対象”としたアンケート調査の結果を紹介します。

「現在の資金状況について、最も近いものを一つ選んでください」という質問に対して、過半数が「安定していて特に不安はない」と回答しました。
このことから、現時点では資金面で大きな問題を抱えていない企業が最多を占めたものの、その割合は全体の60%以下でしかないことがわかります。

一方で、「今後の資金繰りに少し不安がある」「かなり不安がある」の回答を合わせると40%弱になっており、「明確に資金調達が必要である」と答えた層は7%程度にのぼっています。
つまり、約半数近くの事業者様が将来的な資金繰りになんらかの課題や懸念を抱えていることが判明しました。

アンケート記事はこちらをご覧ください。

 

資金繰りの一助となるファクタリングとは

企業経営における資金繰りの課題について理解を深められたところで、ここからはファクタリングについて詳しく見ていきましょう。

ファクタリングとは、企業が保有する売掛金を、ファクタリング会社に売却することで早期に現金化できるサービスです。

通常、売掛金は売掛先からの入金までに1〜2か月程度の期間を要しますが、ファクタリングを利用すれば、この期間を待たずに現金を確保できます。
これにより、突発的な支払いに対応したり、入金サイクルを短くしたりと資金繰りの改善につなげることが可能です。

 

2者間ファクタリングと3者間ファクタリングの違い

ファクタリングは主に、2者間ファクタリングと3者間ファクタリングの2つに分けられます。

以下では、それぞれの違いを詳しく解説します。

2者間ファクタリング

2者間ファクタリングは、売掛金を保有する企業（利用者）とファクタリング会社の2者間で契約を結ぶ方式です。

ファクタリングの利用にあたり、売掛先の承諾を得ずに売掛金を売却できるため、売掛先との関係に影響を与えずに手続きを進められます。
また2者間で手続きが完結することから、後述する3者間ファクタリングと比べると、スピーディーに資金調達できるのも大きな魅力です。

ただし2者間ファクタリングは、3者間ファクタリングよりも手数料がやや高めに設定される傾向にあります。

3者間ファクタリング

3者間ファクタリングは、売掛金を保有する企業（利用者）・ファクタリング会社・売掛先の3者が関与して契約を結ぶ方式です。

3者で契約を交わすことで、ファクタリング会社は売掛金の存在を売掛先に直接確認することができます。
その結果、ファクタリング会社は売掛金の未回収リスクが低くなるため、2者間ファクタリングよりも手数料が低く設定されている傾向にあるのが3者間ファクタリングを利用するメリットです。

ただし3者間ファクタリングを利用する際は、売掛先にファクタリングを利用する旨を通知したうえで、承諾を得なければなりません。
その分手続きに手間がかかるため、2者間ファクタリングに比べて資金調達のスピードがやや遅くなる傾向にあります。

 

ファクタリングを利用するメリット

続いて、ファクタリングを利用するメリットを見ていきましょう。
ファクタリングには、資金繰りの改善を図れることのほかにも、以下のようなメリットがあります。

【ファクタリングを利用するメリット】

• メリット①最短即日で資金調達できる
• メリット②負債として計上されない
• メリット③経営状態に課題があっても利用できる可能性がある

メリット①最短即日で資金調達できる

ファクタリングを利用する最大のメリットは、スピーディーに現金を確保できる点です。
申し込みに必要な書類が比較的少なく、利用するサービスによってはすべての手続きをオンラインで完結することができます。

最短即日での入金に対応している会社も多く、売掛金の入金までに時間がかかる場合でも、ファクタリングを利用すれば手元資金を早めに確保できるため、資金繰りの安定につながります。

メリット②負債として計上されない

ファクタリングは融資とは異なるため、負債として計上されません。

通常、銀行から融資を受けると、借入金として会計上の負債に計上されます。
借入額が多すぎると、銀行融資の審査で評価が下がる可能性があるほか、返済が遅れれば、企業の信用力に影響を及ぼすリスクも生じます。

その点ファクタリングは、売掛金を売却するかたちで資金を調達するため、負債として扱われず、かつ信用情報に記録されることもありません。

このように、ファクタリングを活用すれば、手元資金を早期に確保しつつ、財務面や信用情報への影響を最小限に抑えられます。

メリット③経営状態に課題があっても利用できる可能性がある

ファクタリングは、自社の経営状態が安定していなくても利用できる可能性があります。
なぜならファクタリングの審査では、サービス利用者自身の業績や信用力ではなく、売掛先の支払い能力や信用力が重視されているためです。

そのため、スタートアップ企業やベンチャー企業、赤字の企業であっても資金調達を諦める必要はありません。
ファクタリングは自社の経営状況に関係なく、柔軟に資金を確保できる手段として、様々な企業に大きなメリットをもたらします。

 

【アンケートデータ】ファクタリング利用企業の約8割が満足と回答

先述した通り、ファクタリングには利用する様々なメリットがあります。
では、実際に利用した事業者様の満足度は、どのようになっているのでしょうか。

資金調達ニュースが実施したアンケート結果によると、「やや満足」と回答した事業者様が半数を超えていることがわかりました。
次いで、「非常に満足」と回答した事業者様も多く、合わせると全体の約80%がファクタリングの利用を肯定的に評価している結果となっています。

 

【アンケートデータ】ファクタリング利用企業は手数料とスピードを評価

次に、「やや満足」「非常に満足」と回答した全体の約80%の事業者様に対し、その理由を伺いました。

満足している理由として最も多かったのは、「現金化までのスピード」です。
この結果は、ファクタリングの最大の利点が迅速な資金調達であることを裏づけるものといえるでしょう。

次に多かった満足している理由は、「手数料の低さ」でした。
利用者は提示された料金に納得したうえで、ファクタリングを活用できたことがうかがえます。

アンケート記事はこちらをご覧ください。

 

ファクタリングを利用する際の注意点

非常に満足度の高いサービスであるファクタリングには、事前に押さえておきたい注意点もいくつか存在します。
以下の点を理解したうえで、より安全かつ効果的にファクタリングを活用しましょう。

【ファクタリングを利用する際の注意点】

• 注意点①手数料が発生する
• 注意点②買取可能額に下限・上限が設けられていることがある
• 注意点③売掛先（売掛金）の信用力に左右される
• 注意点④売掛金を超える額は調達できない
• 注意点⑤悪徳な業者も存在する

注意点①手数料が発生する

ファクタリングを利用する際には、手数料がかかります。

そのため、ファクタリングによって受け取れる現金は、売掛金全額ではなく手数料を差し引かれた金額です。
手数料負担と得られる現金を比較し、利用の適否を慎重に判断することが重要です。

注意点②買取可能額に下限・上限が設けられていることがある

売掛金の買取可能額には、下限や上限が設けられていることもあります。

多くの場合、買取可能額は数十万円～数百万円程度に設定されていますが、ファクタリング会社によって対応範囲は異なります。
なかには、売掛金の買取可能額に下限・上限を設けていない会社もあります。

利用を検討する際は、まず必要な資金を明確にしてから、それに対応できるファクタリング会社を探すことで相談や審査がスムーズに進むはずです。

注意点③売掛先（売掛金）の信用力に左右される

前述した通り、ファクタリングは、自社の経営状態にかかわらず利用できる可能性がありますが、審査の結果が売掛先の信用力に依存するという側面もあります。
たとえば、売掛先が赤字経営や支払いの滞納などの問題を抱えている場合、その売掛金を買い取ってもらうのは難しいでしょう。

ファクタリングをスムーズに活用するには、事前に売掛先の経営状態や信用力を確認しておくことが大切です。
信用力の高い売掛先の売掛金で申し込めば、審査通過の可能性を高められます。

注意点④売掛金を超える額は調達できない

ファクタリングによって得られる現金は、売掛金の金額を超えることができないという点も押さえておきましょう。
ファクタリングは、売掛金を売却して現金化する仕組みであるため、当然ながら売掛金以上の現金を得ることはできません。
この点を理解したうえで正しく活用すれば、計画的な資金繰りや経営の安定化につなげられます。

注意点⑤悪徳な業者も存在する

ファクタリングを謳う会社のなかには、不当に高額な手数料を請求したり、契約条件が不透明だったりといった悪徳な業者も残念ながら存在します。
手数料が相場を大きく超えているような会社は、どれだけ金策を急いでいても利用しないことが重要です。

手数料は相場と比較しつつ、取引実績や口コミなども参考に、信頼できる業者を選びましょう。

 

ファクタリングを利用する際の手数料の目安

ファクタリングを利用する際に必要な手数料の目安は、2者間ファクタリングと3者間ファクタリングで異なります。

手数料の相場は2者間ファクタリングで8％～18％、3者間ファクタリングで2％～9％となっています。

先述した通り、3者間ファクタリングは2者間ファクタリングとは異なり、ファクタリング会社が売掛先に売掛金の存在を直接確認できることから、ファクタリング会社の未回収リスクが低くなり、手数料も低めに設定される傾向にあります。

 

ファクタリングサービスを選ぶ際に確認しておきたいポイント

ここからは、ファクタリングサービスを選ぶ際にチェックしておきたいポイントを解説します。

以下の3つのポイントを、順に見ていきましょう。

【ファクタリングサービスを選ぶ際に確認しておきたいポイント】

• ポイント①償還請求権の有無
• ポイント②各社の手数料
• ポイント③オンライン契約の可否

ポイント①償還請求権の有無

ファクタリング契約を締結する際は、契約書に償還請求権に関する記載があるかどうかを必ずご確認ください。
ファクタリングは、償還請求権のない“ノンリコース契約”として行われるのが一般的です。
もし契約内容に、ファクタリング会社が償還請求権を有する旨の記載がある場合、その取引は実質的に貸し付けに該当する可能性があり、不透明な追加費用を請求されるリスクもあります。

信頼できるファクタリング会社も多く存在しますが、なかにはファクタリングを装って違法な貸し付けを行う悪徳な業者もいると報告されています。
このようなトラブルを避けるためにも、契約書の内容を細部まで確認することが重要です。

ポイント②各社の手数料

ファクタリング会社ごとに設定されている手数料も、必ず確かめるようにしましょう。

具体的には、相場と照らし合わせて、高過ぎる手数料が設定されていないかをチェックしておきましょう。
相場より明らかに手数料が高額な場合、あるいは料金体系が不透明な場合は、悪徳な業者の可能性もあるため注意が必要です。

ポイント③オンライン契約の可否

「ファクタリング会社の担当者と直接会うのは避けたい」「できるだけ早く資金を確保したい」という事業者様は、オンライン契約が可能かどうかも確認するとよいでしょう。

ファクタリング会社には、来所や対面でのやりとりを行わずに、申し込みから入金までの手続きをすべてオンラインで完了できるところも増えています。
こうしたファクタリング会社を選べば、自社の都合に合わせてスムーズに資金を調達することができます。

 

売掛金を早期に現金化できるファクタリングは、資金繰りの改善に有効な手段

資金繰りの改善を目指す事業者様にとって、売掛金を早期に現金化できるファクタリングは非常に有効な手段です。
実際にファクタリングを利用した事業者様へのアンケート結果でも、「現金化までのスピード」や「手数料の低さ」に満足している声が多く寄せられました。
自社の状況や希望に合わせてファクタリングを上手に活用すれば、手元資金の確保だけでなく、安定した経営の基盤づくりにもつながります。

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