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不動産担保ビジネスローンとは? 特徴やメリット・デメリットを解説

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投稿日:2019年06月14日

担保価値のある土地や建物などの不動産を所有しているなら、不動産担保ビジネスローンを利用して資金調達することが可能です。不動産担保ビジネスローンとはどのような特徴を持つローン商品なのか、どのようなメリットとデメリットがあるのか、詳しく説明していきます。

不動産担保ビジネスローンとは? 特徴やメリット・デメリットを解説

不動産担保ビジネスローンの特徴

不動産担保ビジネスローンとは、不動産を担保に事業資金を借りられるローン商品のことです。

不動産担保ローンには個人向けと法人向けがあります。

 

「ビジネスローン」とあれば法人向けまたは個人事業主向けのもので、運転資金、設備投資資金、起業資金などの事業資金(事業性資金)として利用できます。

 

担保の対象となる不動産には土地や建物、マンションなどがあります。

 

それらの不動産に、融資を行う金融機関を抵当権者とする抵当権を設定登記することで借入が可能となります。

 

金融機関によっては、この不動産が法人名義ではなく、経営者や役員が個人名義で所有している不動産でも担保にできます。

 

その場合は、その不動産の所有者が連帯保証人であることが条件となります。

 

不動産担保ビジネスローンを提供しているのは、不動産担保ローンを専門に扱っている貸金業者、もしくはビジネスローンを専門に扱っている事業者向け貸金業者が中心です。

 

現在、銀行では一部を除いてほとんど扱いがありません。

不動産担保ビジネスローンで資金調達するメリット

中小企業が不動産担保ビジネスローンを利用して資金調達するメリットを見てみましょう。

 

審査に通りやすい

無担保のビジネスローンに比べて担保がある分、不動産担保ビジネスローンは審査に通りやすいというメリットがあります。

 

会社の経営状態も審査の対象となりますが、むしろ重視されるのは不動産の担保余力です。

 

その理由は借り手である企業が倒産などで返済不能に陥ったとしても、金融機関は担保である不動産を売却することで貸し倒れ損失を取り戻せるためです。

 

逆に、その不動産にすでに時価以上の担保設定がされていれば審査には通りません。

 

低金利

元本100万円以上の融資金利は利息制限法によって年率15.0%が上限とされています。

 

通常のビジネスローンでは、この上限に近い年率12.0~15.0%の金利が適用されるのが一般的です。

 

これに対し、不動産担保ビジネスローンの場合は4.0~10.0%ということが多くなります。

 

不動産の担保価値が高いほど、金利は低く設定される傾向にあります。

 

銀行の信用保証付き融資の金利は1.5%前後なので、それに比べれば高いといえますが、それでも無担保のビジネスローンよりはかなり安い金利での融資が受けられます。

 

借入可能額の上限が高い

通常のビジネスローンで借入可能な上限額は500~1,000万円程度です。

 

しかも1,000万円まで借りられることはまれだといえます。

 

通常は100万円、200万円程度の融資が中心となります。

 

これに対し、不動産担保ビジネスローンの上限額は、不動産の価値によって億単位となります。

 

例えば、不動産価値が2億円で抵当権が1億円付いていれば、担保余力は1億円です。

 

融資可能額は、この担保余力に担保掛け目をかけて求められます。

 

金融機関が設定している掛目が80%であれば、

1億円×80%=8,000万円

となり、8,000万円まで借りられる可能性があります。

 

長期の返済期間設定が可能

不動産担保ビジネスローンは最長35年(420カ月)という長期期間の設定が可能です。

 

返済期間が長ければ、その分、毎月の返済額は少なくなります。ただしその分、返済総額は高額になります。

 

不動産担保ビジネスローンで資金調達するデメリット

一方、不動産担保ビジネスローンのデメリットも挙げてみます。

 

返済できなければ不動産を失う

不動産を担保にするため、返済ができなければ当然ながら不動産を失うことになります。

 

多少の延滞であれば許容の範囲内となりますが、返済請求数カ月の遅延ともなれば催告書が届き、「期限の利益」の喪失や差し押さえが通知され、最終的には不動産が競売にかけられることとなります。

 

諸費用がかかる

不動産担保ビジネスローンでは、事務手数料、印紙代のほか、抵当権設定登記費用や司法書士報酬といった諸費用が発生します。

 

抵当権設定登記費用と司法書士報酬は合わせて10万円ほどかかるでしょう。

 

融資までのスピードがやや遅い

一般的なビジネスローンは、申し込んで審査に通るまで長くても数日、最短なら即日で融資が可能です。

 

しかし、不動産担保ビジネスローンの場合は不動産の担保価値を鑑定する作業、確認する作業が加わるため、通常、3営業日程度の時間がかかります。

 

不動産担保ビジネスローンを利用できないときの資金調達方法

担保となる不動産を所有していないなど不動産担保ビジネスローンを利用できないときは、無担保のビジネスローンの利用を検討するという人が多いはずです。

 

しかし、取引先とのビジネスで売掛債権を所有しているという場合は、ファクタリングという資金調達方法も活用可能です。

 

ファクタリングとは売掛債権(売掛金)をファクタリング会社に売却することで、売掛金の入金日よりも前にその代金を受け取れる金融商品です。

 

ファクタリングは申し込めば即日現金を手にすることができるなどスピーディーな資金調達が可能なので、つなぎ資金などに有効活用できます。

 

不動産担保ビジネスローンは担保となる不動産を持っている企業に有効な資金調達方法です。

 

ただし、デメリットもありますので、利用する際は慎重に検討してください。

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