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ファクタリングが違法ではない法的根拠と違法業者を見分ける3つのコツ
投稿日:2019年03月13日
企業を経営していく上で、キャッシュフローの管理は大変に重要です。しかし、銀行に融資を断られて突然資金繰りが悪化してしまうこともあります。そのような場合の対処法について、経営者なら普段からよく考えておく必要があります。この記事では、銀行融資を断られたときに実施すべきことを解説していきます。
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銀行の融資は金利などの条件が良いため、企業が資金調達を行うときはまず銀行に打診することがほとんどです。
しかしながら、銀行は審査が厳しいことでも知られています。
新規の融資に限らず、銀行から融資の支援を受けており取引実績に問題のない企業であっても、追加融資の相談をしたら断られたというケースが珍しくありません。
企業の経営状態が悪化した場合は、突然返済を求められることすらあります。
事業の責任者が困るのは、このような銀行の判断について明確な基準が分からないということです。
銀行は融資を断る理由を決して教えてくれません。
もちろん、世の中には銀行の融資を引き出すためのノウハウなどは数多く存在しています。
しかし、銀行の審査基準そのものは全く公開されていません。
融資を断られた企業は、税金を払っていないというケースが多く見受けられます。
利益が出ていない場合はともかく、本来納めるべき税金を払っていない場合は危険な取引先として判断される可能性が高くなります。
滞納を重ねれば、催促の次は差し押さえの通告です。
実はこの時点で「財産調査」が銀行に入るため、滞納の事実は既に銀行に知られているのです。
銀行の融資を受ける際は、くれぐれも税金の滞納には注意することが大切です。
企業が銀行以外からもさまざまな融資を受けるというケースは珍しくありません。
しかしながら、借入金が事業の規模にくらべてあまりに多額という場合や、返済の遅延が生じているという場合は、既に企業の返済能力以上の借り入れがあると判断されるでしょう。
個人の場合と同様に、日本信用情報機構(JICC)などの信用情報機関で企業の債務状況は金融機関の間で共有されています。
延滞などがあれば、銀行から融資を受けることはかなり難しくなります。
他社の融資についても管理が必要です。
社会保険料も同様で、差し押さえの前に財産調査があり、銀行に知られることになります。
家賃は大家との契約になりますが、家賃保証会社が金融系であった場合は情報が共有される可能性があります。
公共料金については差し押さえは少ないものの、カード決済などにしている場合はカード会社によって信用情報機関に登録される可能性があります。
そもそも電気などが止まっていれば事業の継続も困難ですし、銀行からすれば迷うことなく融資不適格と判断される状態です。
基本的なことですが、自社に当てはまっていないか確認することが大切です。
少しでも心当たりがあるのであれば、早急な対応が必要です。
まだ時間的な猶予があるのであれば、現在の問題点を洗い出して改善を行います。
その上で再度銀行に申し込めば、融資を受けられる可能性があります。
しかし、再び審査に落ちることも想定しておく必要があります。
なぜなら、銀行は審査を通過できない理由について明確に教えてくれるわけではないからです。
問題点は、あくまでも申し込みする企業側の見方にしか過ぎません。
そもそも売上が悪いなど業績そのものが理由であったり、慢性的な財務体質の問題であったり、短期間では改善が難しい要因が理由となっているケースも少なくありません。
また、審査に時間もかかるため、スケジュールには余裕が求められます。
次の一手についても検討しておくことが大切です。
状況が逼迫している場合は、ノンバンク融資などの審査が早く融資基準も低めなところで資金調達をすることが必要です。
もっとも、いくら緊急事態だからといってどこでも良いというわけではありません。
金利が法外に高いなど、あまりに条件が悪い場合には今後の経営に大きなダメージを与える可能があります。
今後の支払いなどに不安が残る場合はファクタリングという方法もあります。
ファクタリングとは、回収予定の売掛金を売却して現金化する方法です。
一般の融資とは全く性質が異なるもので、債権を譲渡・売却するという形をとることが特徴です。
そのため、審査の時間がほとんどかからないというメリットがあります。
もちろん今後の支払いなども発生しないため、急場を凌いだ後もキャッシュフローへの悪影響は最小限で済ませることが可能です。
現金化までのスピードが非常に早いファクタリングは、時間的猶予のない状況では非常に有利な資金調達方法です。
このように、銀行から融資を断られる理由や状況はさまざまです。
審査基準は銀行によって異なることはもちろん、時期や状況によっても変わるものです。
企業のキャッシュフローを管理するためには、銀行からの融資にばかりこだわるのは得策ではありません。
柔軟にほかの資金調達の方法を考えることも大切です。
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手数料 | 2社間10~15% 3社間1~9% |
---|---|
対応スピード | 最短即日 |
取り扱いサービス | 全般 |
営業時間 | 9:30~19:00 |
必要書類 | お客様情報シートと売掛先情報(当社規定) 売掛金の入金が確認出来る通帳のコピー3ヵ月分(表紙付) 契約書、請求書、領収書 etc 身分証明書(免許証、パスポートなど) |
特徴 | ・完全非対面による郵送ファクタリング ・BtoBシエン独自のファクタリングサービスで最短当日お振込み |
手数料 | 2社間平均10%前後、 3社間平均 5%前後 |
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対応スピード | 最短12時間 |
取り扱いサービス |
全般 |
営業時間 |
9:30~19:00 |
必要書類 |
本査定申込書 |
特徴 |
・全国各地16,000社以上の豊富な 買取実績 |
手数料 | 2社間 10%~不明 3社間 3%~不明 |
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対応スピード | 最短即日 |
取り扱いサービス |
2社間 |
営業時間 | 9:30~18:30(平日) |
必要書類 |
商業登記簿謄本と印鑑証明書 |
特徴 |
・幅広い業種に対応可能 |
実施年率 | 7.8%~18.0% |
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限度額 | 1万円〜500万 |
融資スピード | 即日 |
個人事業主の利用 | 不可 |
特徴 | ・実店舗がなくWEB上での申込のみ可能 ・カード発行不要で利用可能 |
実施年率 | 12.00%~17.95% |
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限度額 | ~200万円(ビジネスローン) 100万円~1000万円(スーパービジネスローン) |
融資スピード | 平日PM2:00までに審査完了された お客様は新規の場合を除き当日中 |
個人事業主の利用 | 不可 |
特徴 | ・プロミスATMでご利用可能 ・スーパービジネスローンの場合に担保・保証人が必要 |
実施年率 | 6.8%~12.65% |
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限度額 | 300万円~5,000万円 |
融資スピード | 審査状況によって異なるが、 即日での融資実行が可能な場合がある |
個人事業主の利用 | 可能 |
特徴 | ・担保・保証人不要で5,000万円まで融資可能 ・返済回数最大360回 |
実施年率 | 4.80%~18.0% |
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限度額 | 300万円 |
融資スピード | 最短即日 |
収入証明書 | 当社ご利用限度額が50万円超、 または他社を含めた借入総額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要 |
特徴 | ・女性オペレーターが対応する女性専用のプランがある ・平日14時までのお申し込みで即日振込が可能 |
実施年率 | 14.96%~17.95% |
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限度額 | 10万円~50万円 |
融資スピード | 最短即日 |
収入証明書 | 借入額が50万円を超える場合に必要 |
特徴 | ・郵送物なし、カードレスのWEB完結でご利用可能 ・ポイントサービスの利用で一定期間無利息で借入可能 |
実施年率 | 3.0%~18.0% |
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限度額 | 1万円~800万円 |
融資スピード | 最短即日 |
収入証明書 | 必要な場合もあり |
特徴 | ・21時までのお手続き完了で当日融資可能 ・楽天銀行口座をお持ちの場合24時間振込可能 |