【通らないのはなぜ？】銀行融資の審査でのポイントを徹底解説！

銀行融資にはいくつかの種類がある

銀行ではさまざまな融資を行っていますが、行う融資の種類によって審査の難易度にも違いがあります。

以下では、事業用の資金調達を行える融資それぞれについて、特徴や審査の難易度などを説明します。

プロパー融資

プロパー融資は、融資希望者に対して銀行が直接融資を行う融資です。

間に第三者を介さないため、融資に対する返済が滞ってしまった場合は、損失をすべて銀行が被らなければなりません。

そのため、返済できない可能性があるような相手に万が一にも融資を行わないように、審査は厳しめに行われる傾向にあります。

その分、融資希望者にとっては非常に有利な条件で融資を受けられるため、審査に通過できさえすればメリットの大きな融資と言えます。

銀行と付き合いがなくてもいきなり利用できる融資ではなく、ある程度良好な関係を築いたのちに利用できる可能性がある融資だという点には、注意しておきましょう。

信用保証協会の保証付きの融資

信用保証協会の保証付きの融資とは、その名の通り信用保証協会という団体の保証を得たうえで、銀行が融資希望者に対して行う融資です。

間に信用保証協会を介することで、融資に対する返済が滞ってしまった場合でも信用保証協会による代位弁済を受けることができるので、銀行が損失を被ることはありません。

そのため、プロパー融資と比べると審査の難易度は多少下がっていると言えます。

プロパー融資よりも金利は多少高くなっていますが、それでもノンバンクなどから融資を受けることを考えると、かなり低い金利であることは間違いありません。

カードローンやビジネスローン

上述してきた融資は、最初に決められた金額の融資を受けて、あとは利息を上乗せした金額を毎月返済するような形のものです。

しかしカードローンやビジネスローンでは、ローンカードが発行されて、決められた融資限度額の範囲内であれば、何度でも自由に借入・返済が可能です。

そのため非常に自由度の高い融資であると言えます。

審査難易度も比較的低く、プロパー融資や信用保証協会付きの融資では審査に落ちてしまうような方でも、審査に通過できる可能性があるのは、大きな魅力でしょう。

ただ、金利設定はほかの融資と比べるとかなり高くなっているので、返済負担のことを十分考えたうえでの利用を心がけなければなりません。

また、カードローンの中には事業用の資金として利用することが認められていないものもあるので、資金使途に関しては事前にしっかりと確認しておきましょう。

関連記事：ビジネスローンってどんなサービス？利用するメリット

関連記事：カードローンの仕組みを簡単に紹介

銀行融資の審査に落ちたときにすべきこと

銀行に理由を確認する

②顧客の要望を謝絶し貸付契約に至らない場合 これまでの取引関係や、顧客の知識、経験、財産の状況及び取引を行う目的に応じ、可能な範囲で、謝絶の理由等についても説明する態勢が整備されているか。

金融庁に問い合わせる旨を伝える

銀行融資の審査に通らない理由

【一般的に審査に通らないと考えられる理由13】

• 理由①税金を払っていない、滞納しているため
• 理由②借入金が多額に膨らんでいる、返済遅延が生じているため
• 理由③社会保険料・家賃・公共料金などを滞納しているため
• 理由④銀行の方針に反しているため
• 理由⑤資金使途や必要額の根拠が不明瞭なため
• 理由⑥決算書から返済原資を確認できないため
• 理由⑦信用情報に異動の履歴があるため
• 理由⑧決算が赤字なため
• 理由⑨銀行内での格付けが低いため
• 理由⑩提出書類に虚偽の内容があるため
• 理由⑪消費者金融からの借り入れがあるため
• 理由⑫融資枠が上限に達しているため
• 理由⑬リスケ中である、または過去にリスケしたことがあるため

理由①税金を払っていない、滞納しているため

理由②借入金が多額に膨らんでいる、返済遅延が生じているため

理由③社会保険料・家賃・公共料金などを滞納しているため

理由④銀行の方針に反しているため

理由⑤資金使途や必要額の根拠が不明瞭なため

理由⑥決算書から返済原資を確認できないため

理由⑦信用情報に異動の履歴があるため

理由⑧決算が赤字なため

理由⑨銀行内での格付けが低いため

理由⑩提出書類に虚偽の内容があるため

理由⑪消費者金融からの借り入れがあるため

理由⑫融資枠が上限に達しているため

理由⑬リスケ中である、または過去にリスケしたことがあるため

銀行融資の審査に通るためのポイント

資金使途

財務状況

債務者の信用情報

銀行融資を受けるまでの流れ

実際に銀行融資を受けるにあたっては、融資金が入金されるまでにどのような手続きを経るのかを把握しておいたほうがよいでしょう。

銀行融資を受けるまでの流れを、時系列に沿って順に説明します。

【銀行融資を受けるまでの流れ】

• 融資の申し込みを行う
• 必要書類を提出する
• 融資担当者と面談を行う
• 審査が行われる
• 融資が実行される

融資の申し込みを行う

まずは銀行に融資の申し込みを行います。

申し込み方法は、自ら銀行の窓口に出向いて申し込みを行う、会社に営業に来た融資担当者に話を持ちかけるなどさまざまです。

上述したように、融資の審査に通過できるかどうかには銀行との関係性も関わってくるので、すでに取引を行っている銀行がある場合は、その銀行に融資を申し込むのが無難でしょう。

必要書類を提出する

融資の申し込みを行うと銀行から書類の提出を求められるので、指示された書類を早急に提出しましょう。

提出が必要な書類はケースバイケースですが、おおむね以下のような書類が必要になることが多いです。

• 本人確認書類
• 決算書
• 試算表
• 資金繰り表
• 事業計画書
• 収入証明書

手順としては申し込み→必要書類の提出の順番ですが、必要となる書類があらかじめ分かっているのであれば、書類を準備したうえで申し込みを行うことで、手続きをスムーズに進められるでしょう。

融資担当者と面談を行う

申し込みが終われば、後日、提出した書類をもとにして融資面談が行われます。

融資を希望している理由や希望している金額が必要な根拠、今後の事業計画、事業に対する想い・考えなどを確認されるので、どう答えるかは事前にシミュレーションしておくとよいでしょう。

また、上述したように融資面談での印象は、審査の通過可否に影響を及ぼす可能性があります。

服装や言葉遣い・姿勢などにも注意を払って、なるべくよい印象を持ってもらうことを心がけましょう。

審査が行われる

提出した書類や面談の内容を踏まえて、銀行内部で審査が行われます。

融資希望者はこの間とくにすることはないので、銀行からの連絡を待っておきましょう。

ただ、審査を行う最中で追加資料が必要になったり、面談で確認しそびれたことを確認したりといった理由で、融資担当者から連絡が来ることがあります。

そういった連絡が来た場合は、なるべく速やかに対応するようにしましょう。

ここでの対応が遅いと、審査結果が出るのが遅くなり、融資金が振り込まれるのが遅くなってしまいます。

融資が実行される

無事審査に通過すれば、融資が実行されて口座に融資金が入金されます。

申し込んでから融資金が入金されるまでには1ヵ月程度かかることが多いので、その間の事業資金については自己資金で対応するようにしましょう。

なお、これまでに何度か融資を受けたことがある銀行の場合は、審査にかかる時間が短くなってもう少し早く融資を受けられる可能性もあります。