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ビジネスローンの金利の相場はどのくらい?

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投稿日:2019年04月03日

ノンバンク系を中心としたビジネスローンは金利が高いというイメージがあります。では、実際のところビジネスローンの金利相場はどれくらいなのでしょうか。ビジネスローン以外の資金調達方法についても取り上げながら、ビジネスローンの金利について解説します。

ビジネスローンの金利の相場はどのくらい?

事業融資の金利と審査の関係

一般的に、借入条件や審査内容が厳しく時間がかかる調達方法ほど金利は安くなる傾向があります。

事業資金の借入先では、政府系金融機関(日本政策金融公庫など)は最も低金利ながら融資が実行されるまで1カ月~1カ月半程度の期間が必要です。銀行の場合は融資先企業の信用度で金利が上下し、プロパー融資で2~3週間、信用保証付き融資はそれよりもう少し待たされることになるでしょう。そしてノンバンク系のビジネスローンは金利が最も高い反面、審査スピードは早く即日融資が可能なことも多いのです。

ビジネスローンの審査が早いのは、審査にスコアリングシステムを用いているからです。スコアリングシステムでは、融資の申し込み内容や信用情報を自動的に点数付けし、融資を実行できるか否か、融資が可能な場合は限度額と適切な金利までを瞬時に算出します。必要なデータさえそろっていれば、即座に融資の可否が判断できるのです。

これに対し、例えば一般的な銀行融資の場合は融資担当者が決算書などを見て分析を行い、面談を行い、稟議書を起案して上司に通し、最終的に支店長がチェックして融資が決定されます。また日本政策金融公庫などの場合は必要資料を準備し、提出後1~2週間に面接、さらに1~2週間で融資決定、書類を提出してから融資額が振り込まれるといった流れになります。

ビジネスローンの金利の相場はどのくらい?

クレジットカード会社や信販会社、消費者金融などのノンバンク系ビジネスローンの金利相場はおよそ10~15%です。借入額は300~500万円程度(最高でも1,000万円程度)、融資スピードは最短即日です。前述したように、審査の基準は比較的ゆるく、無担保・無保証人でも融資可能、赤字決算でも融資が受けられます。また融資実行までが早いのも特徴です。金利の相場は利息制限法の上限(借入金額に応じて15~20%)に近く、スコアリングシステムによる合格点が低いほど上限金利が高くなります。つまり、ギリギリで融資可となった場合は、金利が高く設定されるということです。

これに対し、銀行のビジネスローンは金利が5~10%、借入額は500~5,000万円、融資スピードは3日~1週間くらいです。もともとビジネスローンは銀行が始めたサービスなのですが、2008年のリーマンショックなどを経て不良債権の増加が目立つようになり、2000年代後半頃からは積極的に提供する銀行が少なくなっています。

ノンバンク系ビジネスローンの活用方法

金利が高く融資実行が早いというノンバンク系ビジネスローンの特徴を活かすには、緊急性の高い少額・短期のつなぎ資金として利用するのが最も適しています。一時的なキャッシュ不足やほかの金利が低い融資の審査を待つ間のつなぎなどが例として挙げられます。

少額・短期であれば金利の高さもそれほど気にならないでしょう。また、ノンバンク系ビジネスローンには、借入をするたびに金銭消費貸借契約を結ぶ証書貸付方式と、一度審査が通って契約をすれば繰り返し利用できるカードローン方式があります。カードローン方式はいわゆる事業者向けのカードローンで、個人向けカードローンと同様に必要なときにカードを使ってCDやATMで限度額まで繰り返し融資が受けられ、引き出した現金は事業資金として使うことができます。

金利の低い資金調達方法

業績が良く審査に通る可能性が高い、さらに融資実行まで時間がかかってもかまわないのであれば、わざわざビジネスローンを利用する必要はありません。日本政策金融公庫などの制度融資なら金利1%未満というケースもあります。また、銀行融資も金利1~4%程度で利用できます。

まずは低金利での資金調達方法から検討するのが鉄則です。

ビジネスローン以外の審査に通りやすい資金調達方法とは

また、ビジネスローンとはやや性格の異なる、ファクタリングを活用した資金調達方法も選択肢の一つとなるでしょう。

ファクタリングとは会社が保有する売掛金をファクタリング会社に買取ってもらって現金化する方法です。ファクタリングを利用する際は手数料がかかりますが、初めての利用でも即日などスピーディーにキャッシュが得られます。しかも、ビジネスローンとは違って返済は不要です。ファクタリングの手数料は、2社間のファクタリングなら手数料は7~30%、3社間のファクタリングなら1.5~7%が相場です。

ファクタリングも短期のつなぎ資金や運転資金に利用するのに適しています。売掛金(売掛債権)を保有している中小企業の場合は、ビジネスローンよりもファクタリングを活用するという会社が増えてます。

ビジネスローンは銀行融資などの資金調達方法と比較すると金利が高いものの、融資実行が早く審査基準も低いというメリットがあります。長期の借り入れには金利負担がかさむため不向きでも、急に資金が必要になったときなどには好適です。ファクタリングとあわせて活用を検討してみてください。

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