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つなぎ融資で運転資金を確保するときの考え方

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投稿日:2019年03月13日

「事業がうまくいっていないわけではないけれど手持ちの資金だけでは支払いが間に合わない」「一時的な資金不足を解消したい」そのような時に役立つのがつなぎ融資です。 つなぎ融資で運転資金を確保する際の考え方を押さえて、資金繰りに役立てましょう。

つなぎ融資で運転資金を確保するときの考え方

運転資金とつなぎ資金の違い

「つなぎ資金」とインターネットで検索すると、「住宅ローンが実行されるまでの一時的な借入」という説明が多く出てきます。

このように住宅ローンなどの場面で用いられることが多いつなぎ資金ですが、ビジネスの世界でもつなぎ資金という用語は使われています。

ビジネスにおけるつなぎ資金とは、事業で一時的な資金不足に陥った時に、その資金不足が原因で事業がストップしないように短期間だけ確保する資金のことをいいます。

例えば取引先からの入金が遅れてしまった場合、資金が十分にある状態ならば入金されるのを待つだけで問題ありません。

しかし、余分な資金がない状態で入金が遅れてしまうと、仕入れなどの支出を伴う業務ができなくなり、営業が滞ってしまいます。

このような事態を避けるために、一時的に確保するのがつなぎ資金です。

では、普通の運転資金とつなぎ資金は何が違うのでしょうか?

運転資金は、事業を営むにあたって必要な事業資金のことをいいます。

対して、つなぎ資金は一時的な資金不足を補填するための資金です。

つなぎ資金も運転資金の一部だということができますが、常態的に用いる運転資金ではないことを押さえておきましょう。

つなぎ融資の特徴

つなぎ資金の代表的な調達方法が銀行のつなぎ融資です。

つなぎ融資が必要となるときには、すぐに資金を用意しなければいけないことがほとんどです。

そのため、つなぎ融資は他の融資よりも融資開始までのスピードが速く、一時的な資金ショートを回避するのに一役買ってくれます。

また、ノンバンク系のつなぎ融資ならば、保証人や担保を必要としないことが多く、審査のハードルが低いのも特徴の一つです。

しかし、その分金利は高く設定されており、一時しのぎ以外の目的で利用するのは向いていません。

ただ、いくら一時しのぎのためとはいえ、できるだけ金利は安く抑えたいもの。

融資を行う金融機関によっては、担保にできるような不動産が用意できれば、金利を比較的安く抑えられる場合もあるようです。

ただし、ノンバンク系でも保証人や担保が必ずしも不要とは限りません。

「業歴が2年以内」「金額が大きい」などの場合には保証人や担保の提出を求められる場合があります。

ノンバンク系のつなぎ融資だからといって、融資希望額が大きいにもかかわらず担保を用意しないでいると、融資を申し込める金融機関が見つからずにタイムオーバーなんてことにもなりかねません。

審査に不安がある場合には早めに動いて、確実に融資が受けられるよう準備しておきましょう。

つなぎ融資の考え方

ノンバンク系のつなぎ融資はハードルの低さが何よりの魅力です。

しかし、その分金利や手数料を多くとられるのが、つなぎ融資での最大のデメリットだといえるでしょう。

審査のハードルが低いということは、それだけ貸し倒れになる危険性が高いということになります。

無担保・無保証をうたっているノンバンク系の融資は、融資先の企業がいくつか倒産になってしまっても赤字にならないよう、金利や手数料にリスク分を上乗せしているのです。

急を要するつなぎ融資だからこそ、ノンバンク系が利用しやすいです。

例え高金利であっても、短期で完済すればそれほど大きな負担にもなりません。

以上のことから、つなぎ融資は入金予定があり、確実に短期間で完済できる目途が立っているときの資金調達方法として考えておきましょう。

つなぎ融資だけじゃない! 運転資金の調達方法

つなぎ融資は慢性的な資金不足解消には向きません。

安易につなぎ融資を利用しないためにも、つなぎ融資以外の運転資金調達方法を押さえておきましょう。

手形割引

指定日以降まで現金化できない手形。この手形を指定日前に現金化する手形割引という方法があります。

手形割引は、期日前の手形を手形割引業者に買い取ってもらうことで現金化し、資金調達に繋げます。

ただし、手形割引は手形を担保に融資を受ける形になるので、手形が不渡りになり融資額の回収ができなかった場合は、手形を売った者が弁済の義務を負うことになります。

不動産担保融資

担保にできる不動産を所有している場合は、不動産担保融資を受けることも可能です。

不動産を担保にしている分、高額の融資、低金利、長期的な返済プランの設定などが期待できます。

しかし、返済が滞ってしまうと担保にしていた不動産を失う可能性があります。

不動産を担保にすることで受けられるメリットと、不動産を失うリスクを天秤にかけた上で申し込むようにしましょう。

ファクタリング

売掛債権を現金化するファクタリングという資金調達方法もあります。

ファクタリングと手形割引は混同されがちですが、手形割引は「手形を担保にした融資」なのに対して、ファクタリングは「売掛債権の買取」と明確な違いがあります。

売掛債権はファクタリング会社に買い取られる形になるので、もし取引先の倒産などによって売掛金の回収ができなくなっても、売掛金を売却した会社には弁済する義務はありません。

ファクタリングでは取引先の経営状況などの審査が重要となるため、自社の経営状態が悪くても資金調達が可能です。

つなぎ融資は融資スピードと審査ハードルの低さから、急を要する一時的な資金ショートの回避に適した資金調達方法だといえます。

しかし、金利の高さを考慮すると慢性的な資金不足には向きません。

慢性的な資金不足を解消したい場合には、ファクタリングなど他の資金調達方法を検討してみましょう。

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