ファクタリングの審査に通らないときに確認すること
ファクタリングの審査に通らないときは、「売却する売掛金」「売掛先の信用力」「事業者自身の行動」を、改めて確認しましょう。
これらに問題があると、審査で不利になるからです。
ファクタリングの審査では、「売掛金を問題なく回収できるか」という部分を見られます。
そのため、ファクタリング会社に信用できないと判断されれば、どれだけ通過率が高いサービスを利用しても、審査に落ちてしまうのです。
【売掛金】ファクタリングの審査に通らない原因
ファクタリングの審査に通らない「売掛金」は、どのような性質をもっているのでしょうか。
【「売掛金」ファクタリングの審査に通らない原因】
不良債権である
まず、ファクタリングの審査に通らないときは、「不良債権」を売却しようとしていることが考えられます。
不良債権とは、売掛先の経営状況が悪化したことにより、回収が難しくなった債権のことです。
ファクタリング会社は、売掛金の貸倒リスクを避けるため、売掛先の経営状況を詳細に確認します。
売掛先からの支払いがよく遅延する、赤字が続いているなど、売掛先に対して不安な要素がある場合は、「回収できる可能性が低い売掛金」と見なされるのです。
支払期日が遠すぎる
「売掛金の支払期日が遠い」と、期日までの間に、売掛先の資金繰りが悪化し、最悪の場合は経営破綻や倒産に陥る可能性があります。
多くの場合、企業間で発生した売掛金の支払期日は、商品やサービスの提供が完了してから、1か月～3か月後となります。
ファクタリングにおいても、この期日内に回収可能な売掛金のみを買い取るケースがほとんどです。
そのため、支払期日が3か月～4か月後となる売掛金で、審査に申し込むのは避けたほうがよいかもしれません。
買取可能額の条件に合っていない
ファクタリング会社の「買取可能額の条件」は、よく確認しておきましょう。
ファクタリング会社によっては、買取可能額の上限下限を定めているため、それを満たすことが審査通過への鍵となります。
たとえば、最低買取可能額が100万円のファクタリング会社に、60万円の売掛金で申し込んでも、審査には通りません。
審査に申し込む際は、自社にぴったりの条件を提示しているファクタリング会社を、選ぶのが望ましいです。
譲渡禁止特約がついている
「譲渡禁止特約つきの売掛金」は、ファクタリングに不向きかもしれません。
譲渡禁止特約とは、第三者に売掛金の譲渡を禁止する、企業間での約束のことです。
2020年4月に民法が改正され、現在はこの特約がついている売掛金でも、ファクタリングを利用できるようになりました。
会社にとって、売掛金の貸倒リスクが低い3者間ファクタリングを利用する場合のみ、買い取りを実施しているケースもあります。
ただし、もともと譲渡が認められていなかったので、現在でも買取対象外としている会社が多く残っています。
そのため、「特約付きだと買い取ってもらえないかもしれない」と、考えておいたほうが無難です。
架空債権を疑われている
請求書を偽装・捏造した「架空債権」の売却は、立派な犯罪です。
万が一、架空債権を売却したことが発覚すれば、ファクタリング会社に私文書偽造罪や、詐欺罪で訴えられることもあり得ます。
存在しない売掛金は、当然回収できませんから、期日までに代金を支払えずに、詐欺罪で告訴されることも考えられます。
ファクタリング会社も、架空債権に注意を払っているため、売掛先の詳細な情報がつかめないほか、事業者との関係性が不明だと、審査に通らないでしょう。
二重譲渡が懸念されている
1つの売掛金を、複数のファクタリング会社に売却する「二重譲渡」が疑われる場合も、ファクタリングの審査に落ちてしまいます。
「すぐに資金を手に入れたい」と思ったときに、手元にある売掛金が限られていれば、切羽詰まった状況になるものです。
その際は、何とかやり過ごそうとするあまり、意図的に二重譲渡してしまうかもしれません。
しかし、これも違法行為ですから、発覚すれば刑事告訴されるリスクがあります。
また、売却済みだったことを忘れていたとしても、同じ売掛金で、別のファクタリング会社に申し込んだ場合も、罪に問われます。
関連記事：健全なファクタリング取引を行うために｜詐欺の事例も紹介
【売掛先】ファクタリングの審査に通らない原因
続いて、ファクタリング会社は「売掛先」のどのような点を見ているのかを、解説していきます。
【「売掛先」ファクタリングの審査に通らない原因】
売掛先の経営状況が悪化している
ファクタリングを利用したいのであれば、「経営不振に陥った売掛先の売掛金」は、避けるのがベターです。
なぜなら、審査の段階で、売掛先の経営状況が悪化していることがわかると、売掛金の貸倒リスクが高いと判断されるからです。
ファクタリングには、基本的に償還請求権がないので、売掛先が代金を支払えなくなっても、事業者が負担する必要はありません。
ファクタリング会社は、売掛金が回収できない事態を避けるために、事前に審査を実施し、売掛先の信用力を細かくチェックしているのです。
ですから、ファクタリング会社は、こうしたリスクの高い売掛金に対して、手数料を高く設定する可能性もあります。
雲行きが怪しい売掛先では、ファクタリング会社に安心して契約できると思わせることが困難です。
売掛先との取引実績が少なすぎる
事業者と売掛先の間での「取引実績」は、信用につながります。
優良な売掛先だからこそ長く関係が続いている、と判断されることに加えて、会社の存在もきちんと証明できるので、それだけで信用されるのです。
一方で、取引の期間が短すぎたり、回数が少なかったりすると、ファクタリング会社に「本当に存在する売掛先なのか？」と疑われてしまいます。
というのも、架空債権と同様に、事業者が実在しない売掛先を作って資金を得る詐欺が、起きているからです。
また、ファクタリングの審査に申し込む際は、取引の履歴を実証するために、通帳のコピーを提出します。
ファクタリング会社は、売掛先から期日通りに入金されているかどうかを確認し、信用力の有無を判断します。
売掛先が法人以外である
売掛先が「個人事業主」である場合も、信用力が低いと見なされ、審査に通りにくい傾向にあります。
なぜなら、個人事業主は法人と比べると、経営状況や利益率などの、信用情報の調査が難しいからです。
法人であれば、商業登記簿や信用情報機関から情報をつかめるので、ある程度の信用は保証されます。
しかし、個人事業主に関して確認できるのは、代表者や所在地のみで、そのほかの詳しい情報がわからないことも少なくありません。
さらに、法人よりも事業規模が小さいため、売掛金の貸倒リスクも高くなりがちです。
ファクタリングの審査に申し込む前に、売掛先が個人事業主の売掛金にも対応しているかを、よく確認しておきましょう。
ペーパーカンパニーだと疑われている
売掛先が「ペーパーカンパニー」だと疑われると、本当に存在する売掛金かどうかの確認が難しくなるので、審査に落ちる可能性も高まります。
ペーパーカンパニーは、会社の設立登記はされているものの、事業活動していない会社のことです。
必ずしも悪質であるとは言い切れませんが、なかには税金対策や、犯罪利用を目的として設立している企業もあります。
売掛先がこのような会社では、支払期日までに代金が支払われる確率が、限りなくゼロに近いはずです。
何かしらのトラブルに巻き込まれるとも考えられますので、売掛先がペーパーカンパニーの可能性がある売掛金を買い取るファクタリング会社は、あまりないでしょう。
【事業者】ファクタリングの審査に通らない原因
ファクタリングの審査に通らないのは、「事業者」にも原因があります。
人柄や態度が悪い
ファクタリングの利用の可否は、「事業者の人柄や態度」によっても左右されます。
それを聞くと、「どうしてよい売掛金を売却するだけではいけないの？」と、思う方もいらっしゃるかもしれません。
ファクタリングの契約は、事業者とファクタリング会社が信頼しあえたときに成立します。
普段の生活のなかでも、悪評が立っている相手や、横柄な態度を取る相手のことを信じるのは難しいものです。
特にファクタリングは、相手への信用が必要なやり取りですから、事業者の誠実さも審査の対象となるわけです。
必要書類をそろえられない
ファクタリング会社から指定された「必要書類に不備がある」と、審査に通らない可能性が高まります。
必要書類は会社ごとに異なりますが、多くの場合、以下のものが求められます。
【ファクタリングの必要書類】
- 身分証明書
- 売掛金の存在を証明する請求書や発注書
- 取引履歴を確認できる銀行口座の通帳
- 2期～3期分の決算書や確定申告書
これらは、「売却する売掛金」「売掛先の信用力」「事業者自身の行動」を確認するうえで欠かせない書類です。
きちんと必要書類をそろえることで、事業者の信用にもつながります。
個人事業主である
前述のように、不透明な情報が多いため「個人事業主は信用力が低い」と判断されがちです。
そして、ファクタリング会社によっては、二重譲渡の防止策として、契約時に「債権譲渡登記」を求めることもあります。
しかし、この制度は、法人以外は利用できません。
それゆえに、債権譲渡登記が必要なファクタリング会社では、個人事業主からの申し込みは、受け付けていないでしょう。
なお、すべてのファクタリング会社が、個人事業主の利用を禁止しているわけではありませんので、ご安心ください。
関連記事：個人事業主におすすめのファクタリング会社22選
ファクタリングの審査に通らないときにすべきこと
ファクタリングの審査に落ちたら、どのような点を見直せばよいのでしょうか。
ここでは、審査に通らないときに実践すべき、7つのコツを解説します。
【審査に通らないときに実践すべき7つのコツ】
コツ①確実に回収できる売掛金を選ぶ
ファクタリングを利用したいなら、まずは「確実に回収できる売掛金」が必須です。
売掛金の貸倒リスクが低ければ、ファクタリング会社も安心して契約できますので、審査に通る可能性が高くなるはずです。
そのため、経営状況が安定しており、取引実績もある売掛先の売掛金を選びましょう。
また、ファクタリングの審査では、売掛先が、金融機関や大手企業である売掛金も有利です。
これらの企業では、取引する相手の与信審査が厳しいことから、取引実績があると、事業者自身の経営状況が安定している旨を示せます。
コツ②支払期日が短い売掛金を利用する
「支払期日が短い売掛金」を利用すると、ファクタリング会社に安心してもらえます。
ファクタリング会社は、売掛金の貸倒リスクを、できるだけ避けなければなりません。
その点、スムーズに支払えるということは、売掛先の資金繰りが円滑である証明ともなるため、売掛金に対する信用がグッと高まります。
売掛金の支払期日は、最長でも2か月程度のものが望ましいです。
コツ③譲渡禁止特約なしの売掛金を選ぶ
「譲渡禁止特約なしの売掛金」は、ファクタリングの審査に通りやすいとされています。
民法改正によって、譲渡禁止特約がついた売掛金でも、ファクタリングを利用できるようになりました。
しかし、まだまだ譲渡禁止特約がついている売掛金への不安が残っており、ファクタリング会社が積極的に買い取っているとは言い切れません。
特約がついた売掛金を売却すると、事業者にも何かしらの悪影響が及ぶとも考えられます。
そのため、ファクタリングで資金調達を成功させたいのなら、債権譲渡特約なしの売掛金を選びましょう。
コツ④必要書類を漏れなくそろえる
ファクタリング会社に提出する「必要書類を漏れなくそろえる」ことも、審査に通過するポイントの一つです。
いくら売掛先の経営状態が良好で、倒産するリスクが低いといっても、売掛金の存在が証明できなければ、架空債権と見なされるケースもあります。
ですから、ファクタリング会社に指定された必要書類は、きちんと準備しておくことが大切です。
また、必要書類に含まれていない場合でも、契約書や発注書、納品書など、複数の資料を用意しておくのも有効です。
コツ⑤面談で好印象を与える
ファクタリングの審査で面談する際は、丁寧な受け答えを徹底しましょう。
話し方に加えて、清潔感のある身だしなみや、連絡の取りやすさを心がけ、相手に良い印象を与えられるように対応してください。
ファクタリング会社は、信頼できる事業者でなければ、安心して取引できません。
特に2者間ファクタリングの場合は、事業者が売掛金を回収しますから、「横領しない」「何かあったときは、すぐに知らせる」などの誠実さが求められます。
そのため、ファクタリングの審査時に好印象を抱いてもらえるかどうかは、重要なのです。
コツ⑥複数社に審査を申し込む
複数のファクタリング会社に審査を申し込むと、ファクタリングを利用できる可能性が高まるかもしれません。
なかには「複数利用してもいいの？」と思われる方もいらっしゃるでしょう。
融資の場合は、同時に複数社を利用すると、支払い能力がないと考えられ、審査に通過しにくい傾向にあります。
しかし、ファクタリングは融資ではないため、この考えには当てはまらないとされています。
複数社に審査を申し込む際は、二重譲渡とならないように、同じ売掛金を持ち込んでいないかどうかを、よく確認してください。
また、資金が必要な期間に少し余裕があるなら、複数のファクタリング会社から見積もりを取り、手数料を比較するのもおすすめです。
コツ⑦独立系のファクタリング会社を選ぶ
独立系のファクタリング会社を選べば、審査のハードルを下げられるはずです。
ファクタリング会社には、銀行の子会社である「銀行系」や銀行以外の金融機関の「ノンバンク系」と、その両方に該当しない「独立系」の3種類があります。
なかでも、独立系のファクタリング会社は、「審査の通過率が高い」「対応可能な事業者の範囲が広い」など、事業者にとってうれしい条件がそろっています。
さらに、このような会社は、ファクタリングの専門的な知識に加えて、豊富な実績があるとも考えられるので、審査にも柔軟に対応してくれるかもしれません。
なお、銀行系やノンバンク系のファクタリング会社だからといって、もちろん絶対に審査に通らないわけではありませんので、ご自身の条件に合う依頼先を適宜お選びください。
ファクタリングの審査に通らない原因は3つ。安心して取引できるかを見直そう
今回は、ファクタリングの審査に通らないときに考えられる原因と、その対処法を解説しました。
審査に落ちる原因は、「売掛金」「売掛先」「事業者」のそれぞれにあることが考えられます。
審査では、いずれの場合も、信用できるかどうかが見られています。
ファクタリングの審査に落ちたら、売却する売掛金や売掛先を選び直すほか、事業者自身の行動を改め、ファクタリング会社に信頼してもらえるよう見直しましょう。
資金調達ニュース.comでは、「審査に通らない！」とお悩みの方におすすめしたい、優良なファクタリング会社を紹介しています。
審査落ちのリスクを減らして、早期に資金調達したい方は、ぜひご覧ください。
おすすめのファクタリング会社16選
この記事の執筆者：資金調達ニュース編集部
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